央行特急通知!支付机构万亿备付金账户最迟下月全部撤销

近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。同时,支付机构应制定切实可行的销户计划,与备付金银行做好沟通,明确销户时间。

央行特急通知!支付机构万亿备付金账户最迟下月全部撤销
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央行特急通知!支付机构万亿备付金账户最迟下月全部撤销

什么叫备付金?

举个简单的例子,以前我们通过某宝购物,我们购物支付完钱之后,那笔钱并没有到商家的口袋里而是到了第三方平台(支付宝)的账户里,等到我们确认收货之后,那笔钱才会由第三方平台(支付宝)支付给商家,那么第三方平台(支付宝)专门为这笔资金开立的账户就属于备付金账户。

支付机构又是如何盈利?

客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。  

根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。但因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行向支付机构支付利息。

数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入不仅让支付机构赚得盆满钵满。也让备付金成为支付平台向银行议价的筹码。动辄几十上百亿的规模,哪个银行都想纳入麾下,因此哪怕支付平台极尽所能开口要价,依然被奉为座上宾。

对消费者是否有影响?

相信很多人都会问,撤销支付机构的备付金账户,那对消费者的钱是否会有影响?

不仅没有影响,还存在着一定的利好!

央行特急通知!支付机构万亿备付金账户最迟下月全部撤销

一、资金更安全了。  

钱存在央行里,除了发出支付命令,支付机构不可能挪用任何一笔资金。 

二、提高手续费可能性很小。

既然支付机构无法赚到利息,那会不会将成本转嫁给用户? 

有支付机构人士表示,支付机构的备付金收益,过去冲抵了运营成本,这部分收益没有后,抬升的成本未来会不会转嫁给用户,目前还不明确。

不过,也有专家表示,可能性很小。因为市场上支付机构众多,竞争很激烈,转嫁给消费者,提高支付手续费,根本没有竞争力。 

对支付机构的影响?

今年6月29日,央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

而撤销备付金账户的通知,就是对今年6月通知的继续跟进。  

根据撤销备付金账户的通知,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。  

备付金全部上交后,账户就有名无实了,撤销也是自然的。

那么,原来依靠备付金的支付作为主要收入来源的支付机构,处境就堪忧了。大大缩减了利息收入不说(估全行业备付金近一万亿),跟银行谈判的筹码没了。  没了备存金账户做诱饵,银行收的手续费可能会变高,银行以前愿意合作的灰色地带也会大面积收缩。 

 一旦备付金利息没了,公司盈亏很有可能发生逆转。

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央行为什么这么做?

客户备付金集中存管有利于引导支付机构回归支付业务本质,解决以下四个问题:

(1)挪用占用客户备付金    

2016年1月,人民银行依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。该公司挪用客户备付金造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。此外,还有一些支付机构违规占用备付金,用于购买理财产品和其他高风险投资。    

2014年11月,中国人民银行上海总部对上海畅购企业服务有限公司实施突击检查,发现其存在挪用备付金的问题。自2014年12月10日起,受宁波地区个别商户散布的负面信息影响,宁波地区首先出现持卡人突击消费的现象,并逐渐扩散至上海等地区,12月12日起畅购卡遭商户大面积停止受理。    

据统计,畅购风险事件造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。2016年1月,中国人民银行注销畅购公司《支付业务许可证》。

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(2)超范围经营(跨行清算)  

部分支付机构通过在多个银行开立备付金账户办理跨行清算,突破了法定的经营范围。例如,部分支付机构涵盖分销理财产品的业务,客户购买理财产品的资金通过备付金账户自行处理,完成资金转移的过程,这等同于行使人民银行或清算组织跨行清算的职能。  

(3)分散存放客户备付金,存在流动性风险  

支付机构通常会在多家银行分别开立多个账户存放备付金。大量的账户,分散的存放,不利于统筹管理和日常监管,存在一定的流动性风险。  

(4)通过客户备付金赚取利息收入,偏离主业  

支付机构与商业银行协议存款的价格区间大约是年化3%,二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间,可以算出一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息。这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利,以至于没有足够的动力去开拓新支付场景。

原创文章,作者:DevilStefan,如若转载,请注明出处:https://www.pmtemple.com/fengsaitao/1767/

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