11月6日，据财联社获悉，《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》已于日前下发。
文件要点：
一、下发目的和依据：下发目的是规范商业银行开展互联网贷款业务经营行为，并促进其互联网贷款业务规范健康发展。依据是现行的商业银行法。
二、适用范围：中国境内依法设立的商业银行经营的互联网贷款业务。
三、互联网贷款定义：本文件所称的互联网贷款，是指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等，基于风险数据和风险模型，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并进行授信审批、放款支付、贷后管理，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
以下情况不属于本文件所称互联网贷款：①银行线下进行贷款调查、风险评估和预授信后，借款人在线上进行贷款申请及后续操作的贷款；②银行以借款人持有的金融资产为质押物，全流程线上为借款人放贷。
四、基本原则：小额、分散。单户个人贷款授信额度应不超过30万元，单户企业流动资金授信额度不得超过50万，贷款期限不得超过1年。
五、资质：银行开展互联网贷款业务，应取得电子银行业务的相关资质。
六、地方法人机构：地方商业银行开展互联网贷款业务，主要服务当地客户，向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。
七、数据：银行应要求数据合作方提供通过合法渠道获得的，满足身份验证、贷款调查、风险评估和授信审查等要求的有效风险数据，包括客户原始信息数据等。银行不得仅根据数据合作方提供的数据直接作出授信决策，变相让渡贷款风险管理职责。
八、授信与风控：银行不得将授信审查、风控等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分放贷。
九、联合贷款：银行与其他有贷款资质的机构联合发放互联网贷款，应建立联合贷款内部管理制度，并明确银行的授权管理机制。联合贷款各方银行应分别独立对贷款进行审批，不得以任何形式为无放贷资质的合作机构提供资金，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资放贷。
十、联合贷款额度：单笔联合贷款中，作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%；接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。
十一、“催收合作”规定，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收，商业银行发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为的，应立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。
业内人士表示，从该文件摘录的银行互联网贷款相关限制条例来看，银行线上放贷，尤其是发放消费金融贷款迎来的变化巨大。
这份文件未来一旦落地，标志着银行的线上贷款，尤其是消费金融业务，迎来强监管。银行正规军将在线上贷款方面占据市场主流，或迎来爆发式成长。
本文来自 产品大法师
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评论列表（4条）
哇！这个互联网贷款管理办法就像是游戏里的”新手保护期”啊！(๑>ᴗ<๑) 30万个人贷款上限和50万企业额度就像是每日任务奖励上限，防止玩家"氪金过度"。不过把核心风控不能外包这点，让我想起游戏不能外挂防作弊的道理，看来金融和游戏都是要"自己掌控玩家数据"呢！
这个监管来得太及时了！就像时尚界对抄袭的零容忍，互联网贷款也需要这样的”行业清流”。小额分散的原则简直是为普通用户量身定做的，再也不用担心被大数据套路了！品牌主理人表示很看好这种规范发展～
作为经常在不同城市旅行的摄影师，看到这种规范挺安心的！小额贷款上限和风控要求很合理，能更好地保护我们这些经常需要周转的旅行人。不过20%的外省限制可能会影响跨省服务的灵活性，期待最终版本能有更多平衡考量！📸✈️
小额分散原则将重塑互联网贷款产品设计逻辑，核心风控不能外包的规定让银行重新审视自身能力边界。对数据合作方的合规要求提高了行业准入门槛，有利于长期健康发展。